Boliglån, barneforsikring og teknologifond

En oppdatering på tidligere innlegg.

Vi flytter boliglånet fra Bulder Bank

I august 2019 skrev jeg at vi flyttet boliglånet til Bulder Bank:

Den nye banken for boliglånet vårt er Bulder Bank. Den har du kanskje ikke hørt om enda. Og det er ikke så rart siden de ikke lanserer før i høst. Men det er flere grunner til å sjekke ut Bulder Bank.

Det er en bank som automatisk nedjusterer rentene når du betaler ned på boliglånet.

Det er en bank der hele kundeforholdet administreres gjennom en app som om vi faktisk lever i 2019.

Det er en bank som ikke gir deg bedre lån basert på trynefaktor.

Det er en bank som akkurat nå er billigst på boliglån under 50 prosent.

Bulder Bank var, og er fremdeles, et forfriskende pust i en bransje som er moden for fornyelse.

Hele kundeforholdet administreres gjennom mobilappen. I fjor høst var appen mangelfull, men de har gjort store forbedringer slik at det nå er mulig å se for seg Bulder Bank som en fullverdig digital bank.

Det var uansett aldri aktuelt å bruke Bulder Bank som dagligbank siden vi er fornøyde med Sbanken. Da koker det ned til én ting: Hvilken bank har de gunstigste vilkårene for boliglån? Som jeg skrev i fjor:

Den største grunnen til å bytte bank er for å få billigere boliglån. Jeg har liten lojalitet til banken og har ingen kvaler med å bruke forbrukermakten min når jeg kan spare mye penger.

Nåværende rente hos Bulder Bank er 1,44 prosent effektiv med gjeldsgrad under 50 prosent. Pruting er ikke mulig hos Bulder så med under 50 prosent gjeldsgrad må vi gjøre jobben selv for å skaffe oss det billigste boliglånet.

Da nybygger.no (Sparebanken Øst) lanserte rammelån med 1,10 prosent rente i oktober var det klart at det måtte vurderes. Vi ventet i en drøy måned for å se hvilken respons markedet ga.

Det har vært tyst. Ingen endringer såvidt jeg kan se.

Forskjellen på nybygger.no og Bulder Bank for oss er 3.400 kroner i året per million i lån. En god app for å administrere boliglånet er ikke verdt tusenvis av kroner i året. Med andre ord: Vi bytter bank.

Det skal sies at som kunde i Bulder Bank får du utbytte fra Sparebanken Vest. Med 4.000 kroner i utbytte for to millioner kroner i lån beveger lånerenta seg et stykke nedover 1,30-tallet, men vi tar ikke utbytte for gitt.

Bulder Bank har i etterkant lansert rammelån med 1,66 prosent effektiv rente innenfor 50 prosent noe som er skuffende høyt.

At det har vært stille fra bankene betyr for meg én av tre ting:

1. De er ikke interessert i å konkurrere med nybygger.no.
2. Rentene til nybygger.no er for lave og vi må være forberedt på at de kommer til å øke.
3. Bankene foruten nybygger.no ønsker å beskytte marginene sine.

For de over 50 prosent gjeldsgrad har nybygger.no også lansert boliglån innenfor 75 prosent til 1,20 prosent effektiv rente uten krav til medlemskap eller totalkundeforhold.

Rammelån og bufferkonto

Jeg har hatt lyst på rammelån i alle år, men har ikke vært villig til å betale ekstrakostnaden ved å ha det. På et nivå er rammelån med høyere rente verdt å ha for å kvitte seg med bufferkontoen som står på sparekonto og taper seg i verdi.

Det er nå en vurdering jeg slipper å ta når rammelån er billigere enn andre boliglån.

Jeg kommer ikke til å ha bufferkonto. Det er penger jeg kommer til å investere i stedet. Kona kommer derimot til å fortsette med bufferkonto.

Det er noe med følelsen av å ha ekstra penger når det er nødvendig sammenlignet med å måtte ta opp mer lån for å betale for den uforutsette utgiften.

For egen del er det en risiko jeg er komfortabel med siden jeg ikke har brukt bufferkontoen til noen ekstraordinære utgifter de siste årene.

Det er ikke bare fordeler med å ha et rammelån. Vi er disiplinerte nok til at det kommer til å gå bra, men å ha et stort lån uten noen nedbetalingsplan kan være litt for mye frihet for enkelte.

To ord om å bytte bank

Kommentaren Bankbløffen på NRK Ytring fikk en del oppmerksomhet. Der skriver forfatteren:

Å skifte bank i det moderne, digitale Norge er irriterende, frustrerende og meningsløst komplisert.

Han skriver videre:

Nå er ikke dette et forsøk på å henge ut disse to bankene, men hele bankvesenet. Ikke tro på dem som påstår at det er enkelt å bytte bank! Etter å ha luftet frustrasjonen min for flere andre, har mange sagt akkurat det samme: «Vi skal heller aldri noensinne bytte bank igjen!» For en venn av meg tok det hele ni måneder.

Jeg skjønner frustrasjonen, men velger du bank med omhu kan du slippe mye av den. Total aktiv tid for meg å bytte til nybygger.no har vært under en halvtime inkludert søknaden. Vi har skrevet to eposter til nybygger.no i etterkant. Én for å oppgi om lånebeløp og konto de skulle innfri. Én for å sende et forsikringsbevis.

For Bulder Bank var det enda enklere. Bankbytte er friksjonsløst hvis du går til riktig bank.

Det er ikke vits å gjøre livet mer komplisert enn nødvendig. Vil du gjøre banklivet ditt enkelt med minst mulig friksjon gjør du følgende:

• Dagligbank i Sbanken (eller Bulder Bank) der du kan gjøre alt fra mobil.
• Ett kredittkort med cashback som du får efaktura for hele beløpet på. Se anbefalinger for hvilket jeg bruker.
• Boliglån: Bytter når vilkårene er gunstige til banker som er digitaliserte og med lav rente (Sbanken, Bulder Bank og nå nybygger.no).

Hans erfaringer er akkurat hvorfor banker som Bulder Bank er populære og akkurat hvorfor lokalbanker blir utkonkurrert av digitaliserte banker. Og hvorfor selskaper som Paypal og Square i USA gjør det voldsomt bra.

Barneforsikring

Jeg skrev i 2018 innlegget Den beste barneforsikringen og seks grunner til å ikke ha barneforsikring. I innlegget skrev jeg:

Storebrand, Sparebank1 og Gjensidige ekskluderer seg selv ved å ikke ha erstatning for varig medisinsk invaliditet for sykdom. Frende ekskluderer seg selv på å ikke ha uførekapital.

Danica er testvinner hos Norsk familieøkonomi med terningkast seks. Det synes jeg er raust. Spesielt siden Danica har et generelt unntak for psykiske lidelser noe som gjør at jeg utelukker de også. Det gjelder også for If og Frende.

Da sitter jeg igjen med DnB og Tryg. Tryg har unntak for psykiske lidelser i uførekapital, mens de deler DnBs reservasjon mot enkelte psykiske lidelser som ADHD, ADD, Autisme, Asberger og Tourettes syndrom.

Ting har skjedd fra 2018 og til nå. Barneforsikringene er blitt bedre. Storebrand som er best i test for 2020 i Norsk Familieøkonomi har nå utbetaling ved varig medisinsk invaliditet som skyldes sykdom:

Forsikringen gir utbetaling på inntil 30G ved 100 prosent varig medisinsk invaliditet som skyldes sykdom. Ved delvis invaliditet utbetales det i forhold til invaliditetsgrad mellom 50 og 100 prosent. Ved utbetaling før fylte 18 år går utbetalingen til fylkesmannen.

I tillegg indeksjusterer de uføretrygden. Fra vilkårene:

Uførepensjon under utbetaling øker fast med 2 prosent per år.

Da er de to største manglene løst. Og når barnetrygden øker med 300 kroner per barn under seks år tenkte vi at det er like greit å bruke de pengene på barneforsikring i stedet for å sette de i fond.

Teknologifond

Jeg har observert at mange har kjøpt Morgan Stanleys US Growth-fond. Det var plutselig på topplisten over mest kjøpte fond Nordnet etter at jeg skrev innlegget Hvordan jeg vurderer teknologifond:

Etter litt leting fant jeg Morgan Stanley’s US Growth Fund (MS INVF Growth US på Nordnet). Det var faktisk akkurat det jeg så etter.

1. Selskaper jeg har lyst på noe eksponering mot som jeg knapt har har eksponering mot (Shopify, Twilio og Zoom). Mer eksponering mot Square, Spotify og Amazon er heller ikke å forakte.
2. Mer eksponering mot netthandel, cybersikkerhet og å jobbe hjemmefra.
3. Fondet er tilgjengelig på aksjesparekonto og konto for pensjonskapitalbevis.
4. Fondet har få selskaper (38) og høy prosentandel blant topp 10.
5. Alt innholdet er tilgjengelig på sidene deres.

Avkastningsmessig leverer fondet så det holder. Siden 23. august til salgstidspunktet drøyt tre måneder senere leverte det 21 prosent avkastning (28 prosent i dollar).

Hvorfor selge et bra fond? Argumentet for å kjøpe fondet var eksponering mot spesifikke selskaper og temaer i et fond som var tilgjengelig på aksjesparekonto.

• Cybersikkerhet har jeg dekket med enkeltaksjer som beskrevet i forrige innlegg: Usikkerhetens porteføljetanker #2.
• Zoom, Twilio, Shopify, Spotify og Square dekkes av ARK Invest som jeg har skrevet om mye tidligere.
• Jobbe hjemmefra: Slack som var i topp ti ble kjøpt av Salesforce.

Jeg har landet på at det er like greit å kjøpe langsiktig eksponering mot de selskapene jeg aller helst vil ha enn å betale en forvalter 1,64 prosent for at de gjør det.

Når det er sagt: Hadde jeg ikke hatt mye annen eksponering mot SaaS, teknologi eller amerikanske vekstaksjer ville jeg ikke solgt.

Hva skal inn? Jeg ser på porteføljen på tvers av alle kontoer som en helhet. Den helheten er tynn på fremvoksende markeder foruten Tencent. Men jeg har ikke helt bestemt meg om jeg skal gå for et indeksfond mot fremvoksende markeder eller ETF’en EMQQ (The Emerging Markets Internet & Ecommerce ETF). Nordnet gjør også den avgjørelsen litt vanskeligere for meg med plattformavgift og syntetisk indeksfond som eneste billige alternativ.