En pause fra YNAB

YNAB Norge

Budsjetteringsprogrammer som YNAB kan gjøre underverker for økonomien din. Det har det gjort for min, og basert på kommentarer og mailer jeg får, er det stadig flere som får øynene opp for YNAB.

Det er gøy. Jeg digger YNAB.

Men samtidig har jeg sluttet å bruke det. Hvorfor? Og hva er planen min for å komme tilbake?

Å budsjettere blir en vane som alt annet. Når du har holdt på med budsjettering en stund kan det hende at det du sliter med å opprettholde motivasjonen. Tidligere førte jeg YNAB en gang i måneden. Det var et rituale jeg så frem til.

LES OGSÅ: En gjennomgang av You Need A Budget (YNAB)

Å sette meg ned, gjerne med noe godt i glasset, og føre transaksjon for transaksjon var rett og slett litt kos.

Ja, jeg er klar over at det sannsynligvis fremstår som litt nerdete.

Den tiden er over.

Det er to barn og én blogg siden jeg begynte med YNAB. Fritiden er innskrenket. Prioriteringer endres. Og sist men ikke minst: vanene mine er permanent endret.

Jeg ser på det som en midlertidig YNAB-pause. På sikt skal jeg tilbake.

Kost-nytte med budsjettering når du har innarbeidete vaner

Da jeg begynte med YNAB var det for å få kontroll på pengebruken, prioritere forbruket og øke spareraten. Og YNAB ga meg full kontroll, og motivasjon til å spare videre.

LES OGSÅ: En annen vri på tre klassiske sparetips

Uten YNAB har jeg ikke full kontroll, men det endrer ikke vanene mine.

Jeg betaler meg selv først, og nesten 60 prosent av det jeg får utbetalt på en vanlig måned går rett inn i boliglån, studielån og pensjonssparing.

Resten har jeg noenlunde kontroll på, men ikke ned til hver krone. Og det er jeg komfortabel med. Å betale seg selv først for å så svi av resten er en helt grei måte å budsjettere på.

Med høy sparerate følte jeg meg flink nok til å la YNAB-vanen skli. Men hva er grunnen til at jeg ikke har brukt YNAB på en stund?

1. Jeg har ikke funnet løsningen på felleskontoer

På noen områder er jeg en perfeksjonist. Jeg hater uregelmessigheter i YNAB.

Det har irritert meg i flere år at jeg ikke har funnet en, for meg, akseptabel løsning på er hva jeg gjør med felleskontoer.

Vi har ikke felles økonomi, men vi har felleskontoer for utgifter vi deler som mat, husholdning og barn. Det medfører en del transaksjoner jeg ikke gjennomfører selv som jeg må få oversikt over.

Jeg vil at alt skal stemme på øret. Min del av utgiftene er jo halvparten, og det gjør i praksis at jeg må dele alle transaksjoner på to. Det blir et ork så lenge løsningen ikke er automatisert.

Bortsett fra å dele på to finnes det noen tilnærminger til utfordringer med felleskontoer:

  • Jeg kan håndtere felleskontoer som et separat budsjett. Det er tross alt ikke penger som inngår i mitt personlige budsjett, og pengene er øremerket til felles utgifter.
  • Jeg kan legge inn alle transaksjoner, men ekskludere kontoen fra net worth. Net worth vil være riktig, men utgiftene vil for meg fremstå som dobbelt så store enn det de faktisk er.
  • Jeg kan føre budsjettet hver dag. Transaksjon for transaksjon. Dette er også vane. For noen fungerer det fint. For meg gjør det det ikke. Jeg har forsøkt, men det er alltid en eller annen transaksjon jeg glemmer, og når budsjettet ikke stemmer er det mer arbeid å finne en manglende transaksjon enn å legge inn alle andre.
  • En siste tilnærming er å la være å føre transaksjoner på felleskontoene, og i stedet estimere forbruket (og endre budsjettet tilsvarende) ved å gå gjennom, og klassifisere alle transaksjoner over en periode (på for eksempel ett år).

2. Jeg prioriterer ikke YNAB

Jeg kan si at jeg ikke har tid. Det føles sånn. Men å ikke ha tid er det samme som å si at jeg ikke prioriterer det.

Hvis jeg har i gjennomsnitt tre timer fritid i døgnet må jeg prioritere det viktigste. Spørsmålet er om jeg prioriterer tiden riktig, og der har vi alle litt å hente. En del av de tre timene brukes uansett til ting som jeg ikke anser som fornuftig tidsbruk. Det er nesten ikke til å unngå.

Jeg hadde også kommet veldig langt på YNAB hvis jeg hadde brukt tiden jeg bruker på å skrive dette innlegget til å fikse budsjettet mitt.

Samtidig er YNAB høyt på listen over ting jeg ønsker å komme tilbake til.

LES OGSÅ: Fem myter om budsjettering (og hvordan du budsjetterer)

3. Jeg har kredittkortproblemer

Jeg er en flittig bruker av kredittkort for å få cashback. Det er fint det, men det er ikke spesielt YNAB-kompatibelt når transaksjonene kun er tilgjengelig på pdf.

Noen transaksjoner kan automatiseres i YNAB, men bortsett fra det er det et rent irritasjonsmoment siden jeg ikke kan hente ut resten av transaksjonene automatisk.

4. Jeg byttet bank

For når det kommer til automatisering har jeg tidligere delvis automatisert innlastingen til YNAB. Det fungerte greit helt til jeg byttet bank.

Automatiseringen bestod av noen kodesnutter i Groovy som tok en kommasepararert fil fra banken som input, og gjorde den om til YNAB-format. Selve eksporten fra banken og importen til YNAB var manuell.

Jeg tolket også transaksjonene for å legge til automatisk kategorisering.

Når jeg har hatt en delautomatisert løsning er det uaktuelt å gå tilbake til en manuell løsning. Å føre transaksjoner for transaksjon er fornuftig når du ikke har oversikt. Med innarbeidete vaner er det bare et ork.

Med ny bank kom ny kontostruktur og andre filformater. Det ble en jobb jeg ikke var villig til å gjøre.

For kort tid siden fikk jeg et spørsmål på En gjennomgang av You Need A Budget (YNAB) om noe har skjedd på API-fronten med YNAB det siste året.

Og det har det.

YNABs API har støtte for å opprette transaksjoner og ellers modifisere budsjettet.

Og APIene til Sbanken har alt som skal til for å hente ut det du trenger, blant annet lesetilgang for å hente ut transaksjonsdata.

Med andre ord er det fullt mulig å helautomatisere en løsning som henter ned data fra Sbanken for å legge det inn i YNAB.

Jeg er ikke den første til å ønske å gjøre dette, og det finnes allerede et par løsninger på Github som SbankenToYNAB.

Hva går jeg glipp av når jeg ikke budsjetterer?

Hva er motivasjonen for å komme tilbake til YNAB?

Det åpenbare er å få full oversikt over økonomien igjen.

Det mest irriterende er å gå glipp av historikken. Å se en net worth-graf som sakte, men sikkert, går oppover over flere år savner jeg.

Dette er ikke lenger mulig siden jeg ikke har tilgang til gamle transaksjoner i andre banker. Men i det lange løp gjør ikke dette noe. Det er flott å se på, men det gjør ikke noe for spareraten.

Spareraten er høy, og det ironiske er at den kanskje er høyere enn normalt. Før hadde jeg et “gadget-budsjett” som fikk jevnlig påfyll. Det var penger som jeg satte av på budsjettet for å kjøpe meg noe nytt.

Det er mange ting jeg ønsker som jeg ellers ville budsjettert for. Å sette av penger til et spesifikt formål for å kunne kjøpe basert på en plan er noe jeg savner.

Resultatet er at jeg lar være å kjøpe meg ting.

Hva gjør jeg for å komme i gang igjen med YNAB?

Dette innlegget skrives til dels fordi jeg ønsker å komme meg tilbake til YNAB.

Jeg kommer til å starte på nytt.

Helt nytt budsjett. Nye kategorier. Det er noe forfriskende over det, og det er helt normalt.

Bare at denne gangen skal jeg automatisere. Og med mindre jeg mislykkes totalt kommer jeg til å legge det på Github når det er klart.

Når alt ligger til rette for automatisering er det for dumt å ikke gjøre det.

Det kommer til å ta litt tid innimellom alt annet som skal gjøres, men når jeg er ferdig kommer det til å være verdt det!

Er du interessert i en slik løsning?